Kunden, die Opfer von Bankbetrug werden, haben nach einem aktuellen Urteil des Gerichtshofs der Europäischen Union (EuGH) Anspruch darauf, dass ihr Geld rasch zurückkommt. Das gilt auch dann, wenn sie grob fahrlässig gehandelt haben. Wie EL PAÍS berichtet, dürfen Banken die Rückerstattung nicht mehr mit diesem Argument verweigern, wie sie es bisher getan haben. Sie müssen den Betrag zunächst zurückzahlen und sich das Geld anschließend vom Kunden holen.
Als Beispiele für grobe Fahrlässigkeit nennt die Zeitung, dass Kunden ihre Geheimzahl auf der Kreditkarte notieren, einen Einmalcode am Telefon diktieren oder auf Anfrage eines Unbekannten eine Fernsteuerungs-App auf ihrem Computer installieren.
Das Urteil eröffnet der Branche eine erhebliche wirtschaftliche Front, sowohl für künftige Betrugsfälle als auch für frühere Forderungen, die sich wieder öffnen lassen. Laut Angaben aus dem Sektor könnte der mögliche Betrag für spanische Banken nahe an 1.000 Millionen Euro heranreichen, bei Ansprüchen aus den vergangenen fünf Jahren. Die Summe erreicht nicht die Höhe der Rückzahlungen für die sogenannten cláusulas suelo von 2.300 Millionen Euro.
Eine mit dem Verfahren vertraute Finanzquelle sagte, der Betrag sei sehr relevant und belaste das Ergebnis der Finanzinstitute. Zudem habe das Urteil starke Auswirkungen auf die Zukunft, denn die Banken müssten das Geld sofort ersetzen.
Betrugsfälle im Europäischen Wirtschaftsraum, zu dem die 27 EU-Staaten sowie Island, Liechtenstein und Norwegen gehören, erreichten 2024 einen Umfang von 4.200 Millionen Euro. Davon entfielen mehr als 300 Millionen Euro allein auf Spanien. Diese Zahlen stützen sich auf die neuesten Daten der Europäischen Zentralbank (EZB), der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA) und der Banco de España. Im Vergleich zum Vorjahr entspricht das einem Anstieg von 17 Prozent.
Von der Gesamtsumme entfielen 61 Prozent auf Überweisungen und 31 Prozent auf Karten. Die Kunden trugen nach den Angaben den größten Teil mit nahe 2.500 Millionen Euro, während die Institute 830 Millionen Euro und andere Beteiligte, vor allem technologische Plattformen, 450 Millionen Euro übernahmen.
Bislang versuchten die Banken nach den Berichten, sich ihrer Verantwortung zu entziehen. Bei Überweisungen tragen 80 Prozent der Betrugssumme der Kunde. Bei Karten übernehmen die Banken fast 60 Prozent, bei Bargeldabhebungen teilt sich die Verantwortung nahezu zu gleichen Teilen auf. Am stärksten verbreitet sind laut EZB und EBA Überweisungen mit 153 Millionen Euro, gefolgt von Karten mit 141 Millionen Euro und Bargeldabhebungen mit 17 Millionen Euro.
Die Banco de España teilte in ihrer jüngsten Aufsichtsbilanz mit, dass der durchschnittliche Betrag betrügerischer Überweisungen in der ersten Jahreshälfte 2025 um 42 Prozent gestiegen ist. Er lag demnach bei 2.347 Euro pro Vorgang.
Die Bank Abanca weist ihre Kunden in einer aktuellen E-Mail darauf hin, dass sie viel Aufwand und viele Ressourcen in den Schutz ihres Geldes stecke, aber nicht alles für sie tun könne. Online-Betrug könne der Kunde selbst vermeiden. Eine weitere Quelle aus der Branche sagte, die Institute schützten sich damit selbst vor der neuen Lage.
Für die Fristen gilt Folgendes: Der Kunde hat 13 Monate ab der Abbuchung Zeit, eine nicht autorisierte Operation zu melden. Die Bank muss innerhalb von 15 Werktagen auf die Reklamation antworten. Danach hat der Kunde ein Jahr Zeit, sich an die Banco de España zu wenden. Die Möglichkeit, gerichtlich vorzugehen, verjährt nach fünf Jahren.
Carol Rodríguez, Direktorin für Finanzregulierung bei finReg360, sagte, das Urteil stärke frühere Reklamationen, die noch laufen. Abgeschlossene Verfahren werden dadurch aber nicht automatisch wieder eröffnet. Kunden, denen die Rückzahlung wegen einer angeblichen groben Fahrlässigkeit verweigert wurde, könnten ihre Forderung erneut stellen, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt seien und die Fristen noch nicht abgelaufen seien. Der spanische Tribunal Supremo habe zudem erinnert, dass die Banken die grobe Fahrlässigkeit des Kunden beweisen müssen. Die Nutzung der Zugangsdaten oder der verstärkten Authentifizierung reiche dafür allein nicht aus.
Dem Urteil liegt der Fall einer Kundin aus Polen zugrunde. Ein Betrüger kontaktierte sie und gab sich als Käufer eines Artikels aus, den sie zuvor auf einer Internetplattform angeboten hatte. Über einen Link gelangte die Frau auf eine Webseite, die der ihrer Bank glich, und gab dort ihre Online-Banking-Zugangsdaten ein. Der Betrüger überwies rund 700 Euro auf sein eigenes Konto. Die Kundin meldete den Vorfall am folgenden Tag der Bank. Diese lehnte eine Erstattung ab und verwies auf die Pflicht der Kundin, das Zahlungsinstrument sorgfältig aufzubewahren und nicht unbefugten Personen zugänglich zu machen.
FinReg360 erwartet, dass künftig mehr Streitfälle über die Verantwortung des Kunden entstehen. Zugleich kündigte die Beratungsfirma an, dass die Banken ihre internen Richtlinien, Vertragsklauseln sowie Kriterien zur Untersuchung und Beweissicherung überprüfen sollten.
Finanzquellen betonen, dass Prävention nicht allein bei den Banken liegen könne. Ein großer Teil der Betrügereien beginne außerhalb des Bankensystems, etwa über Anrufe, SMS, E-Mails oder digitale Plattformen. Deshalb müssten die Pflichten zur Vorbeugung für alle Akteure der Betrugskette gelten. Die EU hat sich nach dem Bericht bereits in diese Richtung bewegt. Die geplante europäische Verordnung über Zahlungsdienste sieht eine Zusammenarbeit zwischen Unternehmen vor und bezieht auch Technologiefirmen und Telekommunikationsanbieter ein.
Auch in Spanien gibt es Schritte in diese Richtung. Telekommunikationsanbieter müssen bestimmte Anrufe und Nachrichten blockieren, die manipulierte Rufnummern nutzen, um sich als Bank auszugeben. Hinzu kommt das Alias-Register der Nationalen Kommission für Märkte und Wettbewerb (CNMC), das verhindern soll, dass Betrüger Namen von Banken als Absenderkennung für Textnachrichten verwenden. Finanzquellen sehen darin Belege für ein Modell, in dem Banken, Telekomanbieter und große Technologieunternehmen Pflichten zur Betrugsprävention teilen.
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